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活動が地域や職場ごとに分かれているのは、共済も生保も同様ですが、たとえば、県民共済は各都道府県別に「都民共済」「県民共済」「府民共済」などと分かれており、自宅か職場がその都道府県にないと、加入資格がないといった制限が設けられることがあります。
生保の場合、加入条件に地域が限定されることはありません。
また、私たちには直接、何の影響はありませんが、生保や損保が大蔵省の管轄であるのに対し、共済は「消費生活協同組合法」に基づいて、厚生省に認可されて事業をしている点も違います(JAは「農業協同組合法」に基づいて、農林省が認可)。
このことからも、生保会社は民間会社として利益を追求する組織であるのに対して、共済は組合員が組合員同士で助け合っていく福祉的色彩の強い団体であることがわかります。
生保と損保の両方を取り扱っているさらに、共済の特徴のひとつに生保商品と損保商品の両方を扱っている点があげられます。
阪神大震災で地震に対する保障が充実していることで一躍有名になったJA共済の「建物更生共済」をはじめ、自動車共済などもそろっています。
また、一つの商品のなかに、生保商品の要素と損保商品の要素をミックスさせたものもあります。
また、生保とは商品や基本用語の呼び方が違います。
何といっても、まず生保会社が「保険」と呼ぶ商品を「共済」と呼ぶ点が大違い。
当然万一何かあったときに支払われる「保険金」も「共済金」と呼びます。
契約者が月々支払う「保険料」は「掛け金」と呼びます。
・セールスはしていない共済は営利を目的としていないために、基本的になるべくコストをかけない経営がされています。
そのため事業経費は非常に低くなっており、それが掛け金の安さにつながっています。
これを平たく言うと、営業員のおばちゃんは回ってこない、もちろん職場に毎日やってきてアメやらPR誌を配ったりということもない、ということになります。
営業員はいないのですから、基本的に加入は、通信販売か店舗での受け付けになります。
全労済の「こくみん共済」を例にとってみましょう。
「こくみん共済」の申込書は主な銀行に置いてあります。
それに必要事項を記入し、①出資金、②初回掛金分のお金、③申込書、④預金通帳、⑤銀行印、の5つ持って銀行の窓口に行けば、その場で手続きをしてくれます。
申込書を直接、各都道府県の全労済に郵送し、必要金額を振り込む形でもOK。
生保だと医師の診断等が必要だったりしますが、健康状態に関しては、申込書の質問欄に答えるだけ。
面倒な健康診断はパスできます。
加入時に自動振替の申し込みをしておけば、2回目以降は口座から毎月自動的に引き落としがされますし、「こくみん共済」の場合、1年満期ですが、特に解約の申し出がなければ自動継続されて、掛け金もずっと引き落とされていきます。
このような通信販売の形で加入できるのは、全労済の「こくみん共済」「火災共済」と県民共済の全商品。
全労済の他の商品は店舗に出向いて申し込む必要があります。
JA共済の場合も、最初の申込時には、近くのJAの店舗(全国1万00000店舗あります)に出向かなければなりません。
CO-OP共済の場合も、自分が共同購入や個配(個人宅配)に参加しているのでなければ、1度は近所の生協店舗に出向き、出資金を払って、組合員になる必要があります。
・出資金の額は各共済でパラパラ先程から言っているように、加入時には出資金の支払いが必要です。
これは、金額も内容も共済によってバラバラです。
出資金を支払うというと、何となり入会金を支払うようなイメージがありますが、ちょっと違います。
共済を運営する協同組合は非営利組織です。
基本的には、自分たちが利用する事業を行なうために必要なお金は、自分たちで出し合う。
それが出資金の役割なのです。
まさしく、利用者ひとりひとりが「株主」みたいなものなわけです。
JA共済はそもそも農協活動の一つとしてスタートしていますので、原則として、農家組合員を対象としたサービスになっています。
しかし、JA共済の利用高の2割までは組合員以外の人が利用してもいいことになっています。
これを「員外利用」といい、この形で加入すれば出資金等の支払いは必要ありません。
ただし1万円から数万円の出資金を出す形で「准組合員」になる方法もあり、こうすると他のJAサービスすべてを利用することができるようになります。
出資金は脱会時に返還され、加入期間中は毎年、配当もつきます。
掛け金や保障内容には、組合員・非組合員の差はありません。
全労済は、1人100円(群馬県は500円)の出資金を払い込めば、誰でも全労済の組合員の資格が得られます。
県民共済の加入条件は、その県に在住、もしくは勤務している満15歳～60歳(満15歳未満は「こども共済」)の人。
原則1人り共済、1人が2つの県それぞれで加入することはできません。
また、引っ越す場合は、引っ越し先の都道府県の県民共済に契約を移管することができます。
引っ越し先に県民共済がない場合は、元の県で引き続き自動更新の形で引き受けてくれます。
出資金は1人200円。
全労済と同様、金額が安い分、出資金に対する配当はありません。
CO-OP共済への加入は、共同購入や個配などの購買宅配を利用している、または地域の生協ストアを利用している生協組合員に限られます。
逆に生協は利用していないけれど、CO-OP共済を利用したいという人は、近所の生協ストアまで行って組合員になる手続きをする必要があります。
いずれにしても、農協と同様、全国47都道府県全部に生協組織がありますので、加入する人は、どこに店があるか調べる必要があるでしょう。
出資金は各生協によってバラバラですが、東京マイコープの場合、xxxx円。
JAと同様、毎年出資金に対する配当が付きます(東京マイコープの場合、97年度)CO-OP共済の場合も、引っ越したときは、引っ越し先の生協の組合員になることで、共済は引き継がれます。
ただし、引っ越し先の近所に生協がなく、会員にはなりたくないけれど、共済だけ続けたいという人がいれば、全国組織である生協連が引き継いでくれます。
・「最初に殻計書ありき」の営業が主流の生保?保険会社、とくに生保では、「最初に設計書ありき」の営業がまだまだ主流です。
家族構成や年収、生活観など人それぞれライフスタイルが違うはずなのに、それもよく調べないうちから設計書を持って営業に訪れるセールスレディがほとんど。
とりあえずつくった設計書を足がかりに営業しようという考えだとは思いますが、セールスレディの言うがままに契約をしてしまえば、「あなたに合った保険」ではなく、「保険会社が売りたい保険」に加入させられてしまう可能性が大きいといえます。
生保会社は儲けを出さなければならないし、セールスレディたちも商品を売らなければ収入が得られない。
契約をとるのに必死なわけです。
すべての営業職員がそうだとはいいませんが、契約者にとって必要な保障など無視された営業がまかり通っているのが生保会社の営業の実態です。
多少強引にでも保険を売ったもの勝ちなのです。
その点、共済は営利を目的としていないので、無理に加入させられるという心配はありません。
逆に言うと、自分自身で「保障が必要だ」と思って手続きをしなければ、加入できないのです。
人は自ら必要性を感じて行動を起こしたほうが、内容を理解しょうという気持ちが強くなるものです。
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